Объединение кредитов

Подать заявку на объединение очень просто и удобно, ибо всё, что необходимо сделать, – это выбрать компанию, которая занимается перекредитованием, открыть её домашнюю страницу и заполнить соответствующую форму заявки. Существенного отличия от обычного кредита здесь нет, условия объединения кредитов практически идентичны условиям долгосрочного кредита. Важно, чтобы человек имел работу и получал официальные доходы, которые в случае необходимости можно было бы легко предъявить кредитору (в виде выписки со счёта). Ещё одной существенной нормой является хорошая кредитная история, ибо, если человек был безответственным к своим обязательствам в прошлом, то нет гарантии, что так не случится и в будущем. Кредиторы стараются избегать сотрудничества с людьми, о которых имеются негативные записи в различных доступных регистрах. Как мы уже упоминали, условия точно такие же, как у долгосрочного кредита, и главное – чтобы кредитор смог увидеть положительные признаки, которые дадут понятный и хороший сигнал о вашем кредитном рейтинге и платёжеспособности. Поэтому, если у вас есть работа, хорошая кредитная история и ясное осознание того, как вы сможете рассчитаться, то, скорее всего, в этой услуге по консолидации кредитов вам не откажут.

Как происходит процесс объединения?

• Вы открываете домашнюю страницу выбранного займодателя, находите раздел, где можно подать заявку на перекредитование и тщательно заполняете заявку;
• В некоторых случаях вам нужно будет связаться с имеющимися кредиторами, чтобы узнать, не будут ли они иметь претензий против перекредитования.
• Когда вы прояснили все формальности со всеми вовлечёнными сторонами, заключается оговор о рефинансировании;
• В случаях, когда предоставленный заём больше перекредитованных задолженностей, оставшиеся после погашения кредитов деньги заёмщик может использовать на свои нужды.

Многие люди путаются в этих понятиях, и мы объясним разницу между объединением и реструктуризацией. Итак, как говорилось ранее, объединение – это перекредитование других кредитов в один заём, такое своего рода перекладывание с высокой полки на более низкую, при этом всё складывается в одну посуду. В случае реструктуризации всё происходит по-другому – меняются условия для уже существующего кредита. Это могут быть изменения срока выплаты, суммы кредита и применяемой процентной ставки, то есть существенные изменения в условиях кредитного договора, утверждённых при его заключении. Такая возможность предоставляется всем, и вы смело можете отправиться в банк и поменять условия своего кредита, если, конечно, в договоре не были оговорены какие-либо ограничения. Обычно банки идут навстречу и дают такую возможность людям, которые нуждаются в облегчении финансовых затруднений, чтобы не довести всё до ситуации, когда человек не сможет ни с кем рассчитаться вообще. С быстрыми кредитами дело обстоит иначе. У небанковских кредиторов реструктуризация выглядит как продление срока, за которую придётся заплатить соответствующую комиссионную плату. Конечно, небанковские кредиторы тоже очень эластичны, и на данный момент имеются решения, которые позволяют изменить форму займа, оставаясь у того же займодателя. В любом случае, приятно облегчить свои платежи новым графиком и более выгодными условиями, поэтому смело интересуйтесь предложениями по объединению и реструктуризации, которые предоставляют как банки, так представители небанковского сектора. Нужно добавить, что в случае банков перекредитование в рамках одного банка практически невозможно, так как банкам это невыгодно – заключать новый договор и выдавать новый кредит с пониженными процентными ставками на погашение уже имеющихся долговых обязательств.

Каждый банк, так же, как и небанковские кредиторы, имеют свои условия, поэтому класть на чаши весов компании, предлагающие эту услугу, можно, только опираясь на величину комиссии по кредиту, которая применяется при объединении кредитов. Главное преимущество банков может быть в том, что обычно они предлагают более низку кредитную ставку, чем у небанковских кредиторов. Часто бывает и так, что воспользоваться этой услугой будет более выгодно именно в том банке, где у человека уже открыт счёт. Эстонские банки часто идут навстречу своим старым и стабильным клиентам, поэтому сначала следует присмотреться к предложениям банков, и только потом обращаться к небанковским кредиторам.

Этот процесс не настолько сложен, как может показаться исходя из непонятного для многих названия. То название происходит от слова латинского языка re и слова финансирование, которое также может обозначать понятие "кредитование". Хотя термин "ефинансирование" был бы более правильным, широко употребляются такие термины как "объединение кредитов", "перекредитование кредитов" и перекупка кредитов. Эта услуга предусматривает, что вам предоставляется возможность погасить другие кредиты, взяв новый. И наиболее важный момент заключается в том, что здесь осуществляется объединение, в которое включаются имеющиеся обязательства перед несколькими кредитными компаниями. Хотя это новый заём для погашения старых займов, он существенно отличается от простого денежного займа, который можно было бы взять у любого типичного займодателя. По своей сути и с точки зрения юридического аспекта эта услуга является целевым кредитом, который имеет ясно определённый вид использования. Например, это то же самое, как покупать квартиру или автомобиль – деньги выдаются на конкретную цель, только здесь ею является погашение других кредитов, что оговаривается в кредитном оговоре.

Главные приобретения от перекредитования:

• Рефинансирование помогает уменьшить общую процентную ставку;
• Перекредитование всегда увеличивает срок выплаты;
• Оно помогает уменьшить сумму ежемесячного платежа;
• Объединение кредитов позволяет объединить несколько кредитов в один.

У каждого эти ситуации могут быть различны, однако есть типичные случаи, когда у человека нет других вариантов, как только взять заём, чтобы погасить другие кредиты. Одна из типичных причин – это глобальное влияние на процентные ставки, которые позволяют переоформить свой кредит на более выгодные условия. Например, если вы некоторое время назад взяли ипотеку со ставкой 30 %, то теперь она составит только 12 %. Почему же не воспользоваться такой замечательной возможностью и не осуществить перекредитование или реструктуризацию? Такое рефинансирование позволит вам существенно уменьшить ежемесячные платежи и сэкономить огромные деньги. Другая история, если вы взяли несколько быстрых кредитов, процентные ставки по которым весьма высоки – увы, обычно до объединения кредитов дело доходит тогда, когда уже не раз были заплачены штрафы или комиссия за продление. В этом случае никаких значительных сумм сэкономить не удастся, тем не менее это позволит облегчить платежи и снимет излишний стресс, который могут создать взыскатели долгов. В любом случае, эта услуга направлена на то, чтобы помочь человеку преодолеть трудный этап, в котором многие чувствуют себя растерянными, испуганными и даже пытаются скрыться от обязательств.

Обычно, при объединении кредитов, оформляется новый кредит, в котором единственной гарантией возврата кредита является платёжеспособность человека. Кредитор может потребовать подтверждение доходов, что в большинстве случаев является распечаткой со счёта заработной платы. В отдельных случаях достаточно только того, что при заполнении заявки на перекредитование указывается объём доходов. Немаловажным фактором является также кредитная история, поскольку объединение кредитов в один платёж без залога не будет возможно, если у человека плохая кредитная история. Так что главное – всё равно репутация человека и его способность рассчитаться, ни один кредитор не даст деньги взаймы, если будут какие-нибудь признаки того, что деньги не будут возвращены. Именно по этой причине многие компании страхуют свои деньги, требуя залог и поручителя.

В настоящий момент наличие плохой кредитной истории не всегда является препятствием к получению кредита. В большинстве случаев кредиторы оценивают ситуацию на данный момент и перспективы, которые обрисовывают объём и регулярность доходов. Конечно, есть кредиторы, которые принципиально не вступают в сотрудничество с людьми, которые в кредитных регистрах упомянуты как должники или очень недисциплинированные и безответственные плательщики. Объединение кредитов при плохой кредитной истории – зачастую единственный выход, чтобы не утонуть в ещё больших долгах, поэтому кредиторы идут навстречу, предлагая эту возможность консолидации. Следует понимать, что в интересах кредитора получить прибыль, поэтому они очень скрупулёзно оценивают все риски и могут отказать объединить кредиты.

Так как при объединении кредитов оформляется новый заём, все критерии предоставления кредита остаются те же самые. Человек должен иметь хорошую платёжеспособность и регулярные доходы. Как известно, доходы могут включать в себя не только заработную плату, которую платит работодатель. Регулярные доходы могут формировать и пенсия, и пособия, и стипендии, которые условно гарантирую способность человека рассчитаться по кредиту. Объединение кредита без места работы возможно, однако можно столкнуться и с решением кредитора дать вам отказ, которое он примет, руководствуясь собственными критериями. Не отчаивайтесь и смело обращайтесь к другому, у которого эти критерии, возможно, будут другими.

Хотя многим это может показаться неодолимым препятствием, но единственный правильный выбор – тщательно планировать своё семейный бюджет и увеличивать ежемесячные доходы. Однако, если до сих пор вам это было чуждо и если количество платежей по быстрым кредитам стало неподъёмным бременем, то консолидация кредитов будет правильным выбором. Правильным он будет только потому, что при объединении нескольких кредитов будет уменьшена общая сумма комиссионных выплат и, возможно, будет продлён срок полной выплаты. Если вы стали рабом своих долгов, уменьшение общих расходов сможет хоть ненамного облегчить вашу ситуацию. На самом деле, было бы правильно, если бы этот момент стал для вас тем поворотным пунктом, который заставил бы вас поставить перед собой цель навести порядок в планировании своих расходов.

Если человек дошёл до необходимости мер по консолидации и перекредитованию своих займов, то здесь два варианта – или он начал думать и планировать свои финансы, или он больше не справляется с расходами и ищет помощь. Не всегда объединение займов в один платёж сможет полностью разрешить все ваши затруднения. То, что будет уменьшена сумма комиссии по кредитам и продлён срок возврата, определённо не станет решением проблемы с объёмом и регулярностью ваших доходов. Если у человека доходы по-прежнему будут нерегулярными и недостаточными, то общая картина не изменится, и может прийти момент, когда выплатить очередной кредитный платёж станет снова затруднительно и даже невозможно.