Каждый из нас хотя бы раз в жизни сталкивался с тем, что в кошельке заканчивались деньги. Некоторые это преодолевают легче, у других же пустота может случиться на несколько дней. Чтобы в такие ситуации не попадать вообще, очень полезно создать накопления, которые, таким образом, и будут тем спасательным кругом или подушкой безопасности в ситуациях, когда денег на что-то не хватит. Накопления могут также помочь избежать займов, ибо у вас всё время будут свои деньги, с помощью которых можно решать возникающие затруднения. Хотя большинству людей ясно, что таким путём себя можно защитить, редко кто может что-то отложить и накопить, и только совсем редкие люди, в те моменты, когда заканчиваются деньги, не берут денег в долг. Ещё многие люди имеют неправильное понимание о создании накоплений – они думают, что это очень сложно и требует больших средств. Попытаемся вам облегчить жизнь и расскажем, как можно обойтись без кредитов, придерживаясь небольшого плана действий.
С чего начать, если желаешь формировать накопления?
Как и в любом деле, здесь тоже должен быть какой-нибудь план действий, и вы должны знать цель – как конечный результат плана действий. Итак, следует начать с определения цели. У каждого эти цели могут быть различными: один пожелает накопить 500 евро, второй – намного больше, у первого это займёт пару месяцев, у второго – целый год, каждый это будет делать в соответствии со своими возможностями. Часто бывает, что человек не получает достаточно большой зарплаты и обманывает себя тем, что ему не с чего откладывать. В действительности же откладывать можно от любой доступной суммы: пусть это даже будет один евро в неделю – через год сумма уже будет больше 50 евро. Время бежит, и год пробегает очень быстро, поэтому, откладывая какие-нибудь 10 евро каждый месяц, через год вы будете рады узнать, что у вас образовалась хорошая подушка безопасности, которая позволит вам избавиться от быстрых кредитов и платы за их использование.
Когда вы определите свои цели, вы должны будете начать думать и о том, где можно сэкономить, чтобы свою цель можно было бы достичь без проблем, не отнимая средств у того, что действительно необходимо. Экономия лежит в основе планирования любого семейного бюджета – ничего нельзя планировать, если деньги тратятся необдуманно. Каждый человек в течение месяца должен платить какие-нибудь систематические платежи, формируются расходы, которые очень похожи или точно такие же из месяца в месяц. Здесь всегда можно найти, что оптимизировать, уменьшив счета и расходы, – нужно только углубиться и пересчитать все расходы, подобрать какую-нибудь более дешёвую альтернативу или отказаться от всего лишнего или нецелесообразного. Выплаты по кредиту тоже могут быть лишним бременем, поэтому с ними нужно быть осторожными и стараться придерживаться мысли, что нужно будет справиться своими силами, а не полагаться на то, что кто-нибудь даст взаймы. Собственными силами будет тщательное планирование бюджета, экономия и создание накоплений.
Когда вы придёте ко всему перечисленному, перед вами уже буде готовый план действий с ясной целью накопить деньги. Здесь может показаться, что вот сейчас всё поменяется к лучшему, но так происходит не всегда. Часто бывает, что человек отдаётся этой задаче не полностью, и где-то даёт слабину, тратя деньги там, где он не может себе этого позволить исходя из размера своего семейного бюджета. Сначала изредка, а потом всё чаще и чаще человек начинает тратить уже отложенные деньги, направляя их на непродуманные покупки, оправдываясь тем, что он сможет накопить заново. Определяющим моментом здесь является дисциплина, вернее – осознание необходимости самодисциплины. Человек должен иметь характер, иначе он ничего не сможет накопить, и в конце концов, когда он совсем потеряет контроль за своими финансами, они уменьшатся, и придётся думать о каком-нибудь быстром кредите. Здесь и проявляется частая причина обращения за кредитом – неспособность создать накопления, контролировать свои финансы и – очень часто – привычка жить не по средствам.
Как обходиться без кредитов, не создавая накоплений?
Практически это возможно. Человек действительно может обойтись без кредитов даже тогда, если он ничего не откладывает. Здесь есть несколько вариантов: тотальное игнорирование кредитов – испытывая неудобства или бедность; получая достаточную зарплату; планируя свои финансы таким образом, чтобы на всё хватило. Как игнорировать кредиты? Объясните себе, что эти услуги невыгодны и что они многим разрушили жизнь – мотивируйте себя не стать одним из тех несчастных, которые попадали в капкан кредиторов. Как вытерпеть неудобства и бедность? Если речь идёт о каких-нибудь услугах класса «люкс», без которых можно прекрасно обойтись, то особо большого несчастья от чуть менее яркой жизни не будет. Человек ко всему привыкает очень быстро. Если до этого вы спали в дорогой кровати и наблюдали из окна красивый пейзаж, то ничего с вами не случится, если вы поспите на полу в небольшой съёмной квартирке, за коном которой ничего приятного для глаз не увидишь. Примеров может быть много, в стеснённых обстоятельствах всегда найдётся к чему стремиться. Голодать, правда, будет потруднее, да и делать этого не нужно, однако свои привычки в еде вполне можно поменять, перейдя на более экономичное меню, из которого будут исключены бессмысленные лакомства и деликатесы.
Наконец, мы подошли к тому, что можно обойтись без кредитов при планировании своих финансов. Это действительно единственный и правильный способ, как управлять своими деньгами, обходиться без займов и зачастую приходить к возможности также что-то и накопить. Если вы будете тщательно планировать, куда и сколько тратить, это не позволит вам выбрасывать деньги на ветер и заставит намного больше ценить деньги, зарабатываемые собственными руками. Со временем всё это превратиться в ваш образ жизни, и уже больше ничто не сможет вас заставить с этого пути свернуть. Планируйте, экономьте, старайтесь заработать хоть немного больше, чтобы хватало и на накопления, и вам никогда не придётся идти к кредиторам, которые выдают кредиты в ситуации, в какой вы не можете их себе позволить. Да, если у человека на данный момент нет денег, то он ничего не может себе позволить, и не может себе позволить даже взять в долг, потому что тех денег, которые он должен будет отдать, у него тоже нет. Приходится жить завтрашним днём, который ещё не пришёл, завтрашним днём, о котором ещё ничего не знаешь и даже не можешь себе представить, что в нём будет и как. Сегодня выглядит, что всё будет хорошо, но уже завтра всё может поменяться, ситуация перевернётся на 180 градусов. Поэтому старайтесь не полагаться на удачу и услуги кредиторов – полагайтесь только на свои силы и возможности.
Почему необходимо делать долгосрочные накопления?
Накопления, заначка, запас – каждый называет процесс накопления денег иначе. Значения этих слов немного отличаются, однако принцип один и тот же – не тратить все свои средства, а часть из них откладывать в сторону, не планируя их тратить ни при каких условиях. Привычки у людей различны. У кого-то создание накоплений оставляет головную боль, поскольку он, хотя и откладывает известную сумму денег, которую сам себе обещает не тратить, но всё равно потратит – ибо знает, что приобретение новой пары штанов не повлияет на ежемесячные траты. Бывает, что к концу месяца в кошельке не хватает денежек и на покупку хлеба, из-за чего ещё что-то откладывать не получается. Но всё же есть люди, для которых денежные накопления являются систематическим процессом, и деньги, несмотря на ежедневные траты, откладываются регулярно. Создание накоплений несомненно идёт только на пользу, поэтому следует хотя бы совсем небольшую сумму, но систематически и регулярно, откладывать в сторону, в заначку, не тратить её.
Определённо, для благосостояния и безопасности каждой семьи или отдельного человека необходимо делать накопления. Они могут пригодиться в моменты, когда, скажем, потеряно место работы или кратковременно – по причине ли болезни или семейных обстоятельств – нет возможности трудиться, в результате чего доходы семьи резко уменьшаются или вовсе сходят на нет. Чтобы семья не страдала от голода и ей не пришлось жить на улице, выжить помогут именно накопления. И в этом случае вы будете рады тому, что были так дальновидны и ответственны, что своевременно подумали о будущем – о том, что может наступить чёрный день. Ещё вы облегчённо вздохнёте, потому что не придётся брать заём или одалживать деньги у родственников. Надо быть ответственным непрерывно, в том числе и в те периоды, когда всё хорошо – потому что в жизни ничего нельзя знать наперёд. Создание "подушки безопасности" должно быть обязательной мерой, применяемой в каждой семье. Пусть зарплата невелика, но даже какие-нибудь 20 евро в месяц будет достаточной суммой, чтобы позаботиться о своём будущем.
Для каких целей пригодятся сэкономленные деньги?
Накопления нужны не только тогда, когда на некоторое время прекращаются доходы, но и для других непредвиденных обстоятельств, например, вас неожиданно настигло заболевание, для лечения которого необходимы значительные средства. Так же неожиданно может сломаться холодильник или компьютер, и срочно нужно приобретать новый. Конечно, существует много мифов о накоплениях, но действительно важно другое. Копить деньги можно на что-либо конкретное – на путешествие, на какою-нибудь дорогую вещь, например, на телевизор, велосипед или автомашину. Тем не менее, накопленные деньги не стоить тратить до конца, всё до нуля, некоторую сумму всё же следует всегда оставлять для непредвиденных случаев. Накопления на протяжении многих лет ведут также родители, которые думают о будущем своих детей, – многие ответственные родители уже с момента рождения ребёнка открывают для него накопительный счёт, на который каждый месяц перечисляют конкретную денежную сумму.
Целью для накопления денег на будущее ребёнка может быть оплата образования или, чтобы помочь ему начать самостоятельную жизнь, например, для приобретения своей квартиры, когда ребёнок вырастет и сможет сам себя обеспечивать. Сколько существует причин для того, чтобы делать накопления, столько же существует и способов, как это лучше всего делать. Деньги можно копить и "чулке", держа накопления дома, можно открыть и накопительный или расчётный счёт в банке, а который накопления будут перечисляться. Определённо не стоит держать накопления в одном месте с деньгами, предназначенными для ежедневных расходов, потому что тогда могут запутаться все расчёты и ненароком быть потрачены деньги, предназначенные для заначки. Также следует помнить, что хранить накопления дома может быть очень небезопасно. Во-первых, потому, что любого из нас могут посетить воры или мошенники, во-вторых, держать большие суммы наличностью может быть затруднительно, например, в случаях, когда меняется государственная валюта или происходит её деноминация.
На наш взгляд, надёжнее всего вести накопления и хранить их лучше всего в банке – на накопительном счёте или на обычном расчётном счёте. Суть накопительного счёта такова, что в него вкладывается некая конкретная денежная сумма, которая обычно весьма велика – несколько сотен или тысяч евро. Эта сумма со временем становится больше, поскольку банк увеличивает её на конкретные проценты. Эта сумма вкладывается на конкретный срок, в течение которого деньги невозможно снять, они находятся в распоряжении банка. Также сумму срочного накопления – депозита – невозможно увеличить. Этот вариант будет самым подходящим в тех случаях, если вы, например, получили наследство или продали квартиру, а полученные деньги не желаете тратить, а хотите отложить на потом, на будущее. Накопительный счёт обычно открывают, когда желают позаботиться не только о будущем своего ребёнка, но и о своём собственном. Цель накопительного счёта – создать финансовый резерв для непредвиденных случаев.
Проценты с накоплений – приятное приобретение
Также и на накопительный счёт каждый квартал дополнительно к накопленной сумме начисляются проценты прибыли. В отличие от депозитного счёта деньги, накопленные на накопительном счёте, можно снять примерно в течение недели с момента, когда об этом было сообщено банку. Накопленные деньги можно хранить также и на расчётном счету, однако обязательно не на том же самом, который используется для получения зарплаты и осуществления платежей. В этом случае доступ к своим деньгам вы можете получить в любой момент, но не будете получать за них проценты с прибыли. Прочитав эту статью, теперь вы видите и понимаете, насколько важно делать накопления, и в приближении 1 сентября, наверное, можно уже и не говорить, насколько накопленные деньги окажутся полезными при отправке детей в школу. И потратить их на эти цели будет намного лучше, чем брать перед началом школьных занятий быстрые кредиты, которые в будущем могут стать причиной ещё больших трудностей с деньгами.
Создание накоплений или всё-таки долгосрочный кредит?
Есть ситуации, когда формирование накоплений является более правильным вариантом, чтобы продуманно сделать какие-нибудь накопления без кредитов. Хорошо, если всё это уже раз и навсегда заведено, и накопления уже продолжительное время, может быть, годами, аккуратно и систематически откладываются и прирастают. Накопленное за несколько лет будет вашим стабильным гарантом против любых неожиданных поворотов в жизни, как бы они не выражались – в виде ли срочного ремонта автомобиля или начала нового бизнеса, – денежные резервы помогут реализовать задуманное. Конечно, на словах – всё красиво и легко, а в реальной жизни необходимо приложить немало усилий, чтобы изменить свои привычки и создать эти накопления, ибо человек привык жить очень быстро и очень быстро тратить, привык получать всё и сразу. Поэтому не стоит исключать из своих планов получение долгосрочного кредита, который может помочь реализовать свои замыслы о каких-то приобретениях раньше, не ожидая долгие годы, пока будет накоплена необходимая сумма. Долгосрочные кредиты имеют свои преимущества, они не настолько рваческие, как -быстрые кредиты, – на эти услуги иногда можно положиться. Безусловно, копить и создать накопления на долгий срок нужно, но следует подумать и о том, насколько необходима желаемая вещь и обойдётся ли дешевле переплатить проценты по кредиту, но приобрести её сразу, тогда, когда в ней действительно возникла нужда.
Сегодня для вас может быть не столь существенно, на что вы откладываете и копите деньги, но, возможно, уже в следующем месяц или через год вы будете благодарить сами себя за дальновидность, поскольку вы сами создали для себя возможность разрешить непредвиденную ситуацию, решением которой могли быть только деньги. Думайте не только о своём будущем, но и о будущем своих детей, ибо оно непосредственно окажет влияние и на вашу жизнь. Очень простой пример: если вы будете копить деньги на оплату обучения детей в вузе уже с момента их рождения, то не придётся думать о том, где взять такую большую сумму, чтобы оплатить их студенчество, да и самим детям не придётся брать кредит на обучение. Вид накопления денежных средств и его размер каждый выбирает сам в соответствии со своими возможностями и – наиболее удобный и отвечающий ситуации. Помните: независимо от уровня вашего дохода откладывайте хотя бы небольшую сумму для своего будущего.